【互金协会】互金齐看消费金融 行业背后有看头

国庆长假刚过，消费热潮的涟漪效应凸显，同时也火爆了另一个词汇“消费金融”，据说仅仅就在上个星期，北、上、深均同时召开了各个层级的消费金融论坛，行业关注度极高。消费金融之所以备受关注，不外乎P2P行业现在亟需一个新的基本面市场来释放潜能，更重要的是在于消费金融前景非常大，这块油田早已为各方觊觎。根据央行数据显示，我国消费类信贷在整体市场中占两成比例还高，按照市场保守估测这一比例还将提升至六成左右。

　　“唐僧肉”——消费金融其实并不神秘

　　目前看来消费信贷目前是金融市场一块人人垂涎的“唐僧肉”，其实，浅而言之，消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的一种现代金融服务方式。凡是消费购买的产品用银行以外的金融方式支付，那么均属于这个范畴。当然，细化定义也分为前端和后端，典型的前端消费金融就是“淘当铺”这种用于消费的变现型实物质押借贷服务，后端就是诸如京东白条、蚂蚁花呗等成名的大鳄。通俗比喻，它们都是开在消费这一枝上面的金融之花，都是以消费融资的形式来展现的，可以很好的与实物商品和消费相结合。客观而言它们打通了商品和现金的转换通道，不管供给侧还是需求侧，都是对中国经济的低迷有一个正向的推动作用。

　　门槛与机遇并存的新兴市场

　　江湖盛传，BAT等大佬均意欲染指这一领域，一干中小企业也不甘寂寞，那么这一新兴市场真的就是人人可得的藏宝洞吗?当然不是!根据欧美数据表明，我国消费金融市场正处在扩张期，市场的先天门槛阻挡住了草根企业的进入，目前除去蚂蚁金服、京东金融这类实力航母，再就是淘当铺这类在固有领域一家独大的独角兽型企业能得以生存。进入市场的时机决定了起点的高低，早一步先驱，晚一步落后的魔咒依然存在，这对众多意欲转型的P2P企业而言并不是好消息。80、90后是目前消费金融的主力军，随之而来的是主流消费观念的全新变革。这部分主力人群，他们对融资消费的接受度很高。这些人消费链条中除了信用卡、实物抵押借贷、分期消费都是常见方式，京东白条、蚂蚁花呗、淘当铺借贷等方式早已成了一种流行趋势。

图：我国消费信贷增速明显

　　未来消费市场比重增高潜力巨大

　　那么未来前景如何?我们找一个典型市场参照模型——美国，美国的消费金融产业是在第二次世界大战之后，伴随战后人口膨胀和消费观念转变进而高速增长的典范。现如今超前的消费理念均为当时形成的社会基础。美国消费(爱基,净值,资讯)金融行业占GDP和总信贷都达到了20%的比例。我国目前虽然比例也达到了两成，但是对比美国数据需要剔除以住房贷款为主的中长期消费信贷，如此计算我国的短期消费信贷占GDP的比重仅6%附近，距离美国还有很大一段距离。不难发现，我们正处在高增长曲线的上升阶段，即将迎来的就是市场的快速成熟，市场潜力的确十分诱人。

　　可以看到，未来信用管理、实物借贷、消费分期将成为市场的三块基石，市场是千变万化的，看到趋势等于把握风口，面对这一普惠金融的社会风口，这些已经翱翔的企业和削尖脑袋要进来的野心家将会给消费者呈现何种精彩大餐呢?我们拭目以待。

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