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　　金融屋财经网(www.joewu.cn)02月29日讯

　　P2P的典型模式：网贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交。由于早期国家尚未有针对性的监管，导致P2P网贷自出现国内那刻起就争议不断，倒闭和跑路的事件从未中断。2015年年末接连几起P2P公司被调查或跑路的事件发生，让风雨飘摇的P2P再蒙一层阴影。

　　乱事之秋

　　2015年12月3日，一篇《疑涉嫌非吸!e租宝40余人被带走》的消息引爆朋友圈，阅读量很快超过10万。当日，e租宝就发文澄清“e租宝有员工被警方带走”系e租宝深圳某代销公司有员工正在协助当地经侦部门例行了解情况。很快该事件发酵成了社会舆论关注的焦点，各种传闻在网上流传。e租宝成立于2014年，不到两年时间，其平台数据显示交易量已经突破730亿元人民币，投资人数达490万，已是P2P行业不折不扣的隐形巨头。今年1月11日深圳市公安局经济犯罪侦查局通过官方微博发布消息，称已经对“e租宝”网络金融平台及其关联公司涉嫌非法吸收公众存款案件立案侦查。

　　此后不久，继e租宝之后，又一家投资理财平台大大集团被查。2015年12月22日，大大集团确认因涉嫌非法集资被立案侦查。有曝料者称，大大集团用高薪招聘员工，实为招揽投资人。从2015年11 月开始，大大集团强制员工购买公司理财产品“大大宝”，拒绝该规定的员工将被劝退。其募资能力非常惊人，大大集团郑州公司自2014年开始营业以来，一个营业部每月所融资金可达十几亿元人民币。其不仅将广告做进银行里，大力发展三四线城市，还利用项目重复募资。截至2015年10月，大大集团已在全国开设23家省公司、4家直辖市公司、229家市公司、374家分公司，以及717家支公司。

　　除此之外，还有许多以“金融互助”为名，承诺高额收益，引诱公众投入资金的平台存在。1月18日，银监会联合工信部、央行和工商总局公开点名“MMM金融互助社区”，称其打着“金融互助”旗号，以高额收益为诱饵，吸收广大公众参与投入资金或发展人员加入，具有极大风险隐患，并表示“MMM金融互助社区”及类似主体不具备合法资质，运作模式具有非法集资与传销特征。

　　MMM互助金融社区号称月赚30%，会员参与投资以马夫罗币为载体，投资买入马夫罗币被称为“提供帮助”，而卖出马夫罗币获利则被称为“得到帮助”。在这个平台上，会员先要确定投资额度(60元~6万元)和币种(比特币或人民币)，再由系统匹配需要卖出马夫罗币的会员。2015年12月25日，MMM互助理财平台发布公告称：目前将取消所有的提现申请，即所谓的冻结旧马夫罗提现申请，而新的投资马夫罗交易照常进行。据俄罗斯有关部门通报，2007年4月28日，“MMM金融互助社区”创始人谢尔盖·马夫罗季通过MMM公司实施违法犯罪行为，被俄罗斯当局指控犯有诈骗罪，并判处4年6个月有期徒刑，后刑满释放又重操旧业。目前整个平台的资金状况为只进不出，而基于庞氏骗局的平台构成结构，似乎已经注定了其崩盘的命运。

　　以上于2015年末发生的三起规模较大的网贷涉非事件极具代表性，虽然目前监管机构已开始逐渐加大对网贷的监管力度，但网贷行业离健康发展仍有很长的一段路要走。

　　“乱”已是常态

　　2015年12月29日，据上海市金融办主任郑杨提供的数据，截止2015年末上海大约有200家存活的P2P(网络借贷)机构，其中有50家左右或多或少存在问题。根据有关方面不完全统计，截至2015年11月末，全国正常运营的网贷机构共2 612家，撮合达成融资余额4 000多亿元人民币，问题平台数量1 000多家，约占全行业机构总数的30%。网贷乱已经成为常态，如何解决似乎已经到不能回避的时刻。

　　其实，相关部门已经从政策上开始部署。比如，目前不少地方已经对P2P网贷平台“暂停注册”。这给各地相关平台向监管细则调整设立了“缓冲期”，业界机构预计政策规定的18个月过渡期之后，各地注册限制将会重新放开。不过，此次暂停注册，并不会影响现存平台运作，随着各地方金融办的监管政策细则相继落地，网贷行业或将结束混乱局面。

　　转型已在路上

　　在乱象的背后，被疯狂追逐的P2P网贷平台们的转型已成大趋势。

　　2015年11月16日，老牌P2P平台积木盒子发布“智能综合理财平台”的公司新战略，将其业务扩展至固定收益理财、股票、基金和零售信贷等多个领域。2015年9月，“P2P一哥”陆金所发布战略规划，启用新域名lu.com。陆金所董事长计葵生表示，定位为平台化的陆金所，最终目标是形成完备的互联网金融生态体系。10月，人人贷也发布全新的理财品牌，开启专属域名WE.COM，并称人人贷将由单一的P2P平台向多元化、全方位的财富管理平台过渡。

　　目前，有许多的网贷平台在宣传上已经不标榜“P2P”了，纷纷开启“去P2P化”提出“平台化”新战略，业务拓展至固定收益理财、股票、基金、零售信贷以及保险等多个领域。如今，具有一定实力的P2P公司计划申请小贷、担保牌照和代销公募基金牌照，逐步升级为成熟的金融服务公司，谋划转型或业务拓展似乎已经成为当下网贷公司新的方向。

　　据网贷之家数据显示，截至2015年12月底，近5年时间内，已经有多达1263家P2P平台出现风险，占累计平台总量32.7%。尽管网络借贷管理办法(征求意见稿)已出炉，尽管P2P行业正在朝着阳光规范的方向发展，但问题率高达1/3的数据还是让人觉得触目惊心。尤其是近两年来，不少体量较大的知名平台频繁被爆逾期坏账、甚至一夕崩塌，使得P2P理财看起来愈加不靠谱。

　　不过，从国家对网贷持有的支持鼓励态度以及风投加速涌入该行业来看，P2P理财的前景还是很广阔的。小编提醒，投资人要想抓住理财机遇，同时避开风险雷区，需注意几下几点：

　　一、明确P2P网贷是投资行为而不是投机行为，不盲目贪高息

　　在不少人眼中，网贷相比其他理财工具的高收益具有十分的诱惑力。然而，P2P网贷的收益并不是越高才越好，目前整个行业的收益普遍下跌，倘若有平台年息超过20%，那么，投资人便需格外注意了。还有一种情况是，有的平台收益看起来处于8%—18%正常合理的范围内，但是也算高息，这就需要具体到该平台所涉及的行业来具体分析。比如年前倒下的平台e租宝，项目收益为14%，但平台所对接融资租赁行业的正常收益在7%—8%左右，足足翻了一番，这种不事声张的高息更应该警惕。

　　二、精挑细选平台，分散+集中

　　P2P理财最关键的一步可以说是挑选平台，从网站的美观度、体验度，到平台负责人的从业经历，再到牵涉核心业务的项目风控情况如何、标的真实度和透明度、平台的逾期率，以及贷后安全保障措施等，投资人都要一一了解。选对了靠谱的平台，投资就成功了一大半。然后，遵循分散+集中的投资原则，选择最靠谱的2家左右平台进行重仓，其余小额分散。

　　三、不断进行投资学习，提升自我修养

　　三益宝理财专家称，既然进入具备一定风险性的投资行业，那就得多学习多实践。首先测评一下自己是否适合P2P投资，在对金融产品理解不透彻的情况下，不建议入手。新手投资者最好在试水非保本类投资产品之后再投身网贷，保持平常心。从害怕到认识到规避，就是完成了自我成长的过程。

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