2月p2p平台100强_什么P2P平台好?100家P2P平台真实点评续集(二)

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　　金融屋财经网(www.joewu.cn)06月15日讯

　　1、爱上理财

　　一、基本情况

　　一个四川地区的地方小平台-爱上理财 平台主要是汽车抵押标和企业标。其中，汽车抵押标比较真实，能看见车辆、抵押材料、证件等等，平台老板实际老板为夫妻二人，据说在当地还算有点名气，实力勉强吧，目前看发展还算一般，比较脚踏实地，有一定的投资人认可!目前利率在18-22左右，还算比较有吸引力，能够转让债权，流动性也还可以!平台经常搞小的活动，送红包，返积分什么的，能撸点小羊毛!人气一般!提现较快!客服态度较好!

　　缺点：1.典型的地方小平台，无背景、无干爹、无硬实力!因此，从安全角度看，安全性很一般!对谨慎派吸引力不大!稳健点的就别考虑了!

　　2、无任何资金托管、无任何担保。感觉有归集投资人资金的嫌疑，说白了，就是有一点资金池嫌疑!这类平台的安全性较低，一旦逾期太多，资金链断裂，肯定倒闭或者跑路!

　　3、本来待收就不太多，还有很大部分是企业标!要知道，实体经济本来就不太好，实体企业很难承受如此高的借贷利率的，因此，未来催收压力很大!我个人认为，平台可能的坏账会较多! 个人观点：小平台适合短期玩玩，撸撸羊毛还可以。

　　二、项目

　　爱上理财的项目利息给的还可以，基本维持在2分左右，可能是这些小平台唯一能吸引投资人欲望的地方了，查看具体项目，都是借款企业拿自己的公司做全抵押责任担保，资料信息图片展示还算全面，遮掩的不是很厉害，平台的管理层都不是什么有专业金融背景高材生，从介绍上来看都是实干家，经商多年有着商人的思维。只是从数据上看爱上理财的现金流不是很漂亮，根据以前的过往分析这种平台做大的可能性很小，如果能生存下来可能几年后还是这个样子。

　　还是有一些。平台主要是汽车抵押标和企业标。其中，汽车抵押标比较真实，能看见车辆、抵押材料、证件等等，企业标虽然为某些企业提供担保，但由于其复杂性，基本算是信用标，这类标资料不太透明，比较复杂。总体而言，标基本确定是真实的，基本排除自容或假标嫌疑。

　　2、合时代

　　一、基本情况

　　合时代是深圳的一家平台，在电视上看到这个平台的广告，顺便了解了一下，收益率很高的一个平台，顺便在平台上进行了一笔不大的投资，从图中就可以看到这个平台的收益率和火热程度。在这个平台投资了一些时间总体感觉比较不错，收益不高不低，在此提两点意见：1、平台积分既然分普通 VIP什么的没有太大区别;2、提现费用比较高0.18%，每次向客服反映此问题 客服回答是汇付收取不是该平台收取，既然是汇付收取为何其他平台是2元每笔，难道是汇付欺负合时代，建议该平台高管能降低一下提现费用。毕竟因小失大就不好了。

　　二项目

　　平台目前主要有两种合稳盈和合速盈两种产品，二者均属于担保标，由深圳市振业担保有限公司提供担保。担任担忧的是深圳市振业担保有限公司作为一家非融资性担保公司，注册资本仅1个亿，当下为平台担保金额超过了2.5亿，超额担保情形严重。再有就是通过查看合时代的官网，显示平台的风险准备金，担保保证金￥30,000,000.00，另外还有一笔近四百万的风险准备金，但平台没有开放风险准备金的查询，特别值得注意的是，这些钱全是以何辉先生的个人名义进行的存款，这根本就不能保证专款专用嘛。

　　3、泰和网

　　泰和网，浙江泰然金融集团旗下公司，个人觉得安全性还可以，不过利率属于低的一类，标期方面，有活期标(不过这个较难抢，永远都只是看见“抢光了”的标识)，15天的短期标(这个较特别，标也不难抢，基本上可以悠闲地投资到)，30天标，60天标，90天标，利率活期是5.8%，15天是7%，30天是8.2%，60天是9%，90天是9.6%，这个基本上和大平台差不多了，平台还会收取管理费是利息的10%。两个自然人股东中法人潘宝峰是绝对主导地位，据官网介绍潘宝峰也就是母公司泰然集团的董事长，集团实力还是不错的。

　　泰和还有个特点，回款时间比较迟，回款到账号时间是当天晚上的差不多12点，而且每晚10点至次日6点不能在平台上做任何操作，这个虽然看似不方便，但却是使到客户资金安全，毕竟有些平台就发生过深夜被解绑银行卡转走资金的情况。次日发起提现，一般2~3小时就可以到账到卡。

　　4、蜂融网

　　一、基本情况

　　蜂融网，整体看过之后感觉平台还算不错，除了没有看到平台管理人员的信息和保证金之外，平台可以很明显的和那些典型山寨小平台区分开来。首先平台对于项目披露的透明程度不错，车辆抵押的合同车辆评估报告书都有展示，供应链投资里面的核心企业及担保也可以看基本判断出来此企业是真实存在的，综合来说平台的项目真实性还是有保障的，下面说一下不足的地方：平台没有管理层的介绍，给人的感觉不是很完整，好像没有彻底看清一个平台，平台的风险保证金没有明确公示出来，平台的项目利率算是中等水平13% 14%，有些意思的平台，现在还不适合投资，观察一下吧。

　　二、风控

　　蜂融网与新浪支付签订协议，新浪支付作为蜂融网的战略合作伙伴，为蜂融网用户提供资金安全保障，账户分离、资金专款专用之托管服务。蜂融网10%-18%的收益在行业里也属于中上水平了，标的信息披露方面也很详细，唯一觉得不太好的是照片马赛克太重，很多信息都挡住了。不过，瑕不掩瑜，蜂融网这个平台还是不错的。

　　5、米缸金融

　　一、基本情况

　　米缸金融来自魔都上海，注册资本1亿元，平台口号是消费理财，主打的项目主要针对上海、背景两地的房产抵押贷款，并且针对核心区域的房产，相对来讲，房产抵押在这俩一线城市还是比较保险的。

　　平台与保险公司合作，为投资人提供实实在在的增信、保障服务，合作成本提高了，平台给投资人负担有关的保险费呀!再加上未来该服务应该会全面铺开到米缸的各主要定期理财产品，而不仅仅是现在的“二月米缸”，平台出于为自身考虑，此时宣布降息，也是可以理解的。只是降息是把双刃剑，有利必有弊，弊是显而易见的，这么低的息，能吸引来投资人吗?毕竟现在可选的好平台、优秀平台多的很!

　　二、项目

　　米缸金融平台的产品，主要包括了米缸活期，米缸定期，米缸快乐宝等选项，活期类似宝宝产品了，各大主流平台都有类似产品，是不是资金池先不说，这个米缸活期的收益大概在7.8，和普通的银票理财差不多了，感觉从收益上没多少优势;米缸定期的利率，3月8%，6个月10个月12%，优势也不明显;

　　平台由专门的一个板块，消费理财，就是平台的口号，其实就是投资得到额外的一些奖品，比如说投资一定额度和期限，免交物业费;投资一定额度和期限，得到一张体检卡，等等，个人觉得这个业务和消费理财的口号不匹配啊，消费理财不是应该更高大上一些吗，这边就是投资+奖励嘛

　　还有一个问题是，平台不管哪种理财方式，都看不到具体的标，就是说平台对投资者来说，把借款的信息已经封闭了，就像一个黑盒子，这点给我感觉非常不好，毕竟透明才是主流和趋势。b

　　呵呵，说说米缸的“快乐宝”吧!观察了两天并亲身实践了一把，总结如下：“快乐宝”就是将从前给予新人的体验金福利敲了牛皮糖，零打碎敲，降低了福利待遇，而且还倒“逼”新人小小“出点血”才能“享受”的降格待遇!为啥这样说呢?以俺的亲身操作为实例说明。

　　6、九斗鱼

　　一、基本情况

　　平台名称：九斗鱼

　　注册资金：两亿

　　所在地区：北京 | 朝阳

　　上线时间：2014-02-11

　　企业名称：耀盛汇融投资管理(北京)有限公司

　　联系地址：北京市朝阳区建国路108号海航实业大厦15层

　　因为这家平台绝大部分融资项目是由融资性担保公司和商业保理公司来兜底

　　平台优点:

　　1.公司股权清晰、背景干净目前暂无任何不良、违法记录;

　　2.平台公布的融资资料信息比较透明，不需注册即可查看;

　　3.运营流程比较规范，操作方式比较透明;

　　4.截止2015.4.7日耀盛汇融投资管理(北京)有限公司认缴的两亿元注册资金，已由公司两大股东分别分批实缴完毕;

　　5. 平台的四道安全措施具有较高兜底实力：

　　(1)借款企业融资成功后需首先缴纳20%履约保证金;

　　(2)平台母公司在东亚银行存有风险准备金，每月月初由银行出具账户实际余额情况证明书。九斗鱼平台对发放的每一笔借款提取1%作为风险准备金存入风险准备金账户。前期因风险准备金金额较少，耀盛中国拿出1千万自有资金作为风险准备金的启动资金。该项资金由2015年1月的10086020.00元人民币，上升到2015年7月的12802258.02元人民币。

　　(3)融资担保公司对平台项目进行连带连带责任担保;

　　(4)商业保理公司对平台逾期债权当天无条件回购。

　　6. 平台的母公司(耀盛中国)具有较大规模和较厚背景。集团旗下企业众多，保理、租赁、信贷等皆有，金融布局较为完整和庞大。其中成立于2014年9月，注册资本6000万元的瑞思科雷征信有限公司，这是一家持有中小企业信用评级专利的评级机构。

　　平台缺点

　　1. 没有进行资金托管，无法保障资金的真实合理使用;

　　2. 平台的流转标模式具有一定的法律风险;

　　3. 平台设有资金池;

　　4. 平台有自融自保的嫌疑;

　　5. 平台的融资担保运营模式看似做到了对投资人资金最大限度的保障，但也因后台操作空间巨大而几乎所有资金都是在集体内部进行流动，故而存在较大的风险和不确定性。

　　因为平台的融资项目存在太大的弊病和漏洞，例如存在：设立资金池、担保公司担保合规但不合法、保理公司兜底合法但不合规等情况。平台为了安抚投资人和躲避监管的“四条红线”也是用心良苦，真可谓是也蛮拼的啊!但，这洗刷不了平台半自融自保平台的身份嫌疑!

　　二、运营状况

　　三、平台费用

　　四、团队

　　五、项目

　　平台的具体投资标地分为三类：

　　(1)九省心(20天理财计划)：基本等同为平台的资金池;

　　(2)保理通：均为耀盛商业保理有限公司的保理业务，由保理公司提供100%本息担保(融资金额均为大额拆标融资);

　　(3)耀盛信贷：小微企业资金周转借款(大额借款较少、小额借款金额较多)。保障有三点：1、九斗鱼累计计提1%的风险准备金代偿;2、唯达信用担保(北京)有限公司提供连带责任担保;3、耀盛商业保理有限公司当日无条件回购。

　　六、风控

　　1.平台的运营模式属于债权流转借贷融资+机构担保兜底，这种运营模式是先在线下发展业务、发放贷款、取得债权后，将所获债权在平台进行拆标流转发售。这种模式的优点是：借款人只需要通过风控审核即可获得融资，提高了融资效率;投资人因为标地充足、排列详尽，可以灵活的安排投资、避免资金站岗;平台因为资金的快速流动，而从中赚取高额居间收益。但是这种运营模式有其先天性的缺陷和弊病(下文会重点进行描叙);

　　2. 平台的投资标地展示，图文并茂看上去较为真实和详尽。但所发资料只能证明项目的部分真实性，而缺少强担保措施来保障借贷资金安全。故推测平台风控模式是一种至上而下的模式，这种风控模式的要点是：首先要求企业有较强的还款能力以及一定的赔付实力;其次要求平台具有强大的刚性垫付实力。该种风控模式优点是项目易寻。只要不发生大的系统性风险，平台的坏账比例是可控的;而缺点是一旦发生坏账，处置和追讨过程比较漫长和繁琐。(平台的融担担保以及保理兜底就很好的解决了平台的刚性垫付难题。)

　　1、公司背景分析：

　　耀盛汇融投资管理(北京)有限公司(成立于2006.4.29)

　　2015.4.7公司合计注册资金实缴如下

　　原旭霖出资17399.1万

　　柳慧军出资2600.9万

　　公司法人：原超

　　耀盛商业保理有限公司 (成立于2014.1.22)

　　2015.4.8公司合计注册资金实缴如下

　　原旭霖出资8500万

　　柳慧军出资4900万

　　耀盛汇融投资管理(北京)有限公司 出资3600万

　　公司法人：原旭霖

　　唯达信用担保(北京)有限公司(成立于2008.3.6)

　　吴燕田出资1600万

　　毛国华出资2400万

　　虽然实缴资金规模较小，可融担公司背景干净、暂无关联

　　公司法人：吴燕田

　　2、担保关系分析：

　　(1)耀盛商业保理为平台提供不超过10亿的债权收购担保：

　　虽然，平台的坏账是由保理公司当天进行无条件回购。但因为保理公司和平台的实际控股股东完全相同，所以该项担保的实质是平台股东进行的刚性垫付。

　　(2)唯达信用担保提供不超过1.8亿的连带担保：

　　查看平台所签署的保证协议书，这家融担为自然人池洪英(平台流转标的债权人)提供了金额高达1.8亿的连带担保责任。

　　根据融资性担保公司的监管条例规定：融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%........

　　而唯达信用担保(北京)有限公司的注册资金一共才四千万，这份担保责任书已经大大超过了融担公司的兜底实力，完全违反了法律规定。而因为保证协议书本身存在违反法律的问题，一旦日后出现系统性风险发生大面积的坏账和逾期。融担公司完全可以根据保证协议中漏洞而拒绝承担巨额的索赔债务，故而该项协议可能会成为一份无效协议。

　　7、168理财网

　　一、基本情况

　　168理财网，是一家综合类第三方金融服务型网站，这是一个小平台，注册资金只有500万元，有资金托管，托管给汇付天下，不能转让的，平台目前利息主要是13%左右，但是利息后面还有+18%的红包，说是年利率综合可以达到30%，不知道是什么意思，很模糊，体验了一段时间，感觉很不靠谱。用户体验非常差的网站，搞活动的时候说送红包，等你注册后，投的时候网站就打不开，等打开时就已经满标，逼你把活动送的红包投长期标，明显作假，实际短期的福利标和红包就是一个诱饵，你完全没发投出去，试验过多次，他评论给后面的朋友提醒，不用注册了，省的被骗。他们近期又搞了一个股票配资，现在股市行情不好，不建议大家配资了，提现费还算不高，每次1元钱，给汇付天下，一般工作日当天提现，第二天就可以到了，速度一般吧，不建议新用户体验!

　　二、项目

　　平台有抵押标，车押贷以及股票抵押贷等产品。其中车押贷1个月年化达到14.1%，股票抵押贷6月标达到13.2%+2%;平台目前待收有1.6亿左右， 资金链不紧张，从14年年初至今一直呈现资金净流入状态。平台在2014年89月份时出现过满标时间长的现象，现在已经好转。平台投资人数不多，每月只有几十人，平台投资人也大多是处于低于2万小额的投资。平台担保标占76%，其余几乎为抵押标，净值标很少。平台借款比较分散，前三借款人只占借款总额的9%，但投资人很集中，前十投资人就占据了投资总额的83%，也就是投资人分布不合理，有平台自满标的嫌疑。需谨慎投资，不建议进入。

　　8、众金在线

　　一、基本情况

　　众金在线2013年7月上线，隶属于深圳三信通金融信息服务有限公司，公司注册资本1000万，股东为个人股东。平台仅提供现金赎楼、房产抵押和车辆抵押三种类型的借款，赎楼业务占大多数，且基本是深圳地区的房产。深圳地区的房产抗跌性较好，价格短期内大幅缩水的可能性很小。平台运营模式为“平台+担保”，合作的担保机构有

　　深圳中天卓越投资担保公司、深圳市华通资本管理有限公司、深圳市中房投资管理有限公司、深圳市深南宏业投资管理有限公司，合作机构为平台推荐项目同时提供担保，向投资人承担连带担保责任。平台的主要业务是赎楼。借出资金还银行的欠款，拿出房产证，再去另一个银行办理抵押登记借款，新银行放贷后还款。整个流程封闭，资金流向明确。赎楼业务期限一般都在1个月以内，所以平台都是短期的标，流动性好。当然，极端情况也有些风险，比如刚赎楼之后，房产有第三人主张债权，被法院查封等情况，不过概率比较小。综合来看，众金在线的经营模式满足监管原则，平台以赎楼业务为主，且主要定位于深圳的房产，资产的安全性很明显，同时给投资人的收益也比较有竞争力，这是平台的核心优势。

　　二、项目

　　众金在线的产品有房产抵押，汽车抵押，赎楼借款三种，算是专注于细分领域吧，上线时间13年，利率基本在15左右，刚刚好目前的网贷平均水平;借款金额由于涉及到房产，相对于转做汽车抵押的额度偏大，一般都是百万以上的标。标信息批露比较全面，除了具体借款的人信息，其他包括房产证、公证书、委托书等都是照片放在网上可查。平台采用担保+风险备付金模式，这点不错。担保公司确实是融资性担保公司，但是相对于房产借款动不动上百万的标，备付金的金额显得有点少。 b并且从贷出去数据看，最近几周自己流向持续为负，并且还有有一个比较吓人的数据，借款前十名大户占28%;其中第一名借款人有8000多万，这是什么概念，乖乖隆地洞~

　　9、拓道金服

　　一、基本情况

　　拓道资本名字改的太多了，原先叫好易贷，后来改成拓道资本，后来又改成了拓道金服，现在都以拓道金服自称了。网站域名还是最初的好易贷域名，不过企业名字跟着变更，看来这平台太随意了，按照平台的说法是我们发展太迅猛了，之前的名字太小家子气，没法满足现在的需要，于是就改名了。好吧，拓道资本主要是做车辆抵押的，抵押车辆估价估市值五折，没有和车辆中间商合作，也没有担保公司合作。借款项目主要是平台在杭州的营业网点搜集的，借款资料详细，车辆质押在平台。有些借款标存在借款金额过大，估值过高的情况.

　　拓道金服，这是一家跟微贷模式差不多的车贷平台，也是因为微贷撤出后去了解了下其他车贷平台就关注到这家。相对目前来说利息算可观的了，最低一个月有16.2%，还有加息券可以兑换。怎么说呢，可能就是平台规模小店，门店20家的样子。关键优势是利息高，信息透明，还不用排队。。。(想不通13年年底的一个平台，到现在居然投资用户都不多，据卧底小伙伴说，线上一直没作为业务重点，到今年年中才开始投入线上平台。线下业务规模还可以)目前大部分资金转到这边了，感觉还靠谱。卧底小伙伴说目前放心投资至少不会有假标，因为他们公司借款业务是投资业务的三倍还多。。。

　　拓道金服这个平台的提现我觉得还可以：单笔提现上线49900元，每天提现笔数无限制，提现无限制这个东西让人很放心，虽然拓道金服每笔提现收取3元手续费不过无伤大雅。拓道金服平台主要还注资3000万作为风险准备金的起始金，平台收取的利息管理费的50%会直接存入风险准备金，拓道金服风险准备金用于无条件债权赎回。注册资金600万，风险准备金起始就是3000万，两种可能，一种是蒙人，另一种就是良心平台。

　　二、项目

　　平台多发布汽车抵押标，对于信息的披露相对比较详细，出示了借款人的行驶证和汽车抵押合同，但没有提供借款人的身份证和购车合同，个人觉得安全方面有所欠缺。

　　10、拾财贷

　　一、基本情况

　　"拾财贷"是由东亮拾财贷(厦门)资产管理有限公司于2014年2月创立， 从平台管理团队来看，拾财贷还是很有实力的：创始人，首席执行官号称“钱道长 ”的郭龙欣，执行总裁杨志明，首席运营官黎小康等，都有从事金融业或者互联网工作的经验，拥有良好的管理能力与运作能力。

　　其实拾财贷应该算是A2P，也就是对接的是融资租赁，跟e租宝是差不多的。

　　拾财贷的模式，即金融租赁公司，把放出去的款形成的债权拿到拾财贷平台上，以债权转让的方式，即租赁收益权转让给老百姓，老百姓将传统风险转移到租赁公司并获取相应的回报。因此拾财贷从第一天开始就不是放贷平台，而是一个交易平台，是一个买卖平台。只是买卖的属性是金融资产的买卖平台，或者是债权转让交易的平台。真实的情况我们无法知道，因为平台上出现的标的内容永远是和那些租赁公司签订的合同、协议，并且合同、协议里面没有任何借贷主体的任何信息。

　　更加可笑的是：号称注册资金两个亿，郭龙欣个人出资一亿六千万，你妈妈知道你有那么多的钱么?

　　其实我有很大的一个疑问，你有那么多的钱，还用开平台么?我再把你们平台发的标统计了一哈，从开业到现在不超过一个亿，你有两个亿，你自己投了不就得了，不要说你是活雷锋哟

　　二、项目

　　先说现金流，状况一般，待收压力大，信息披露做得还算完善，做担保标是主，平台有自担保的嫌疑。他是一个P2P+担保的模式。所有借款项目都由本息盾(厦门)金融技术服务有限公司提供兜底担保，平台的法人郭龙欣曾是本息盾的重要成员，担保公司与平台有着极大的关联性，平台有自担保的嫌疑。不过还是觉得拾财贷的信息披露做得还算完善，平台披露了项目发起方与原债权人的信息，并且披露了原债权方的部分文件，包括担保函、付款凭证等，但是必须注意到，平台披露的关于债权受让合同却是一张空白合同，其真实性存疑。运营上看，平台有少许拆标，总体风险可能还不算太高，只是我不知道投还是不投。

　　三、风控

　　拾财贷的担保机构即本息盾(厦门)金融技术服务有限公司与拾财贷所隶属的东亮拾财贷(厦门)资产管理有限公司存在一定的关联性。根据平台披露的信息，本息盾的法定代表人为郭龙欣，但是通过查询全国企业信用信息公示系统，拾财贷的法定代表人为黄清军，郭龙欣作为本息盾(厦门)金融技术服务有限公司的总经理。但是不管怎样，拾财贷与本息盾都存在密切的关联，有自我担保的嫌疑。

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